Az én klientúrámban szerencsére rendszerint pénzügyi értelemben is tudatos, körültekintő ügyfelek fordulnak elő, de hallottam már hajmeresztő történeteket a kollégáktól és partnerektől egyaránt. Vannak, akik számára nem egyértelmű, hogy a hitel nincs ingyen és sokan meglepődve szembesülnek vele a közjegyzőnél, hogy az évek során bizony a teljes hiteldíj mutatóval megnövelt összeg visszafizetésére kerül sor. A hitel nincs ingyen.
Az is igaz azonban, hogy az egyes banki szakkifejezések és metódusok még a felkészült, hétpróbás ügyfelek számára is tartogatnak meglepetéseket. Így ma arról írok, hogyan alakul ki és mitől függ a kamat mértéke. Babus Edina független hitelszakértő írása.
A referenciakamat, avagy a hitel beszerzési ára
A referenciakamat azt mutatja meg, hogy az egyes pénzintézetek milyen áron ‘kapnak’ pénzt a piacról, vagyis a referenciakamat technikailag a hitelösszeg beszerzési ára. Bár a kamatok meghatározása nem kizárólag ez alapján történik, a referenciakamat adja a bázist, melyet a kamatfelárral – azaz a bank árrésével – megnövelve ügyfélként neked is ki kell fizetned – legalábbis, ha tényleg hitelt akarsz felvenni. A referenciakamat és a kamatfelár összegét nevezzük ügyleti kamatnak, azaz a valós kamatnak, amit a hitelért fizetned kell.
Annuitás: eszik vagy isszák?!
Az annuitás egyenlő pénzügyi áramlást jelent. Hitel esetén ez annyit foglal magába, hogy a törlesztőrészlet a futamidő alatt nem változik. Ez azonban nem jelenti, hogy a teljes futamidő alatt egyenlő a kamatrész és a tőkerész eloszlása! Jellemzően a futamidő előrehaladtával egyenesen arányosan csökken a kamatrész és fordítottan arányosan nő a tőkerész aránya. Ez az oka annak, hogy a hitel-előtörlesztés időpontjának optimális megválasztásával jelentős összeget megspórolhatunk magunknak.
Néhány hasznos tudnivaló a törlesztőrészletek alakulásáról
Az egyenlő részletekben való törlesztés nem jelenti automatikusan azt, hogy a teljes futamidő alatt mindig ugyanannyi lesz a törlesztőrészleted. Abban az esetben persze, ha végig fix kamatozású kölcsönt vettél fel, ha személyi kölcsönöd vagy végig fix jelzáloghiteled van, a törlesztőrészlet nem változik.
Minden más esetben azonban előfordulhat, hogy a futamidő alatt a kamat nem állandó. Viszont az ilyen esetekben sem kell halálra rémülni, hiszen az új kamattal számított hitelt a bank a korábbiakhoz hasonló módon, egyenlő törlesztőrészletekben számolja fel a még hátralévő futamidőre.
Így érhetsz el nagyobb kamatkedvezményt!
A banki hitelek piaca nem sokban különbözik bármely más piactól: a cél a vevő megszerzése és a klienssel való viszony minél további fenntartása. Ennek érdekében a bankok különféle szempontok alapján kínálnak kamatkedvezményt potenciális vásárlóiknak, meggyőzve az ügyfeleket arról, hogy nincs náluk jobb választás.
Lássuk, milyen tényezők eredményezhetnek kamatkedvezményt hitelfelvétel esetén!
- A nagyobb jövedelem, ezáltal a havi vállalt jóváírás mértéke. Fontos! A bankot általában valójában nem érdekli, honnan jön a pénz. Érkezhet egy általad vezetett másik számláról, egy rokontól vagy a munkáltatódtól, a lényeg, hogy a szerződésben vállalt havi jóváírás hónapról hónapra rendben megérkezzen a pénzintézetnél vezetett számládra, hogy abból a hitel aktuális törlesztőrészlete gond nélkül levonásra kerülhessen. Vannak azonban kivételek, így, ha vállalkozóként tervezel hitelt felvenni, feltétlenül tájékozódj, hogy van-e a banknak erre vonatkozó bármilyen megkötése!
- A 20 millió forint feletti hitelösszeg. A bank az ügyleti kamat részét jelentő kamatfelárból ‘él’ hitelfelvétel esetén, így minél nagyobb a felvenni kívánt összeg, annál jobban járnak. Hiszen ahogy nő a hitelösszeg, általában úgy nő a bank felé történő elkötelezettség időtartama is.
- A rövidebb kamatperiódus. Míg a hosszú időre fixált kamatperiódus neked előnyös, addig a banknak kevésbé kedvező, így a hosszú távú kamatperiódus kamatának mértéke általában magasabb. Ez azonban nem jelenti, hogy célszerű az első ránézésre kedvezőbb konstrukciót kínáló, rövidebb kamatperiódust választani, sőt! A három-, hat- vagy tizenkéthavi kamatperiódus azt is jelenti, hogy három-, hat-, illetve tizenkét havonta változik a törlesztőd, ezáltal kevésbé tervezhető a pénzügyi éved. Mielőtt ilyen kamatperiódus mellett döntesz, gondolkodj el alaposan azon, mit vállalsz!
- A nagy értékű és jól teljesítő fedezet bevonása. Leegyszerűsítve: minél biztosabb, hogy nincs szükséged a hitelre és minél valószínűbb, hogy a fedezetként bevont ingatlan (pl. a megvásárolt lakás) nemfizetés esetén is fedezi a bank költségeit, annál alacsonyabb a bank által meghatározott kamat mértéke.
- Az adóstárs. Ha van adóstársad – aki leggyakrabban a házastárs vagy partner-, akkor a bank biztosabbnak látja a megtérülést, ezáltal kedvezőbb kamatot kínál számodra.
- Partneri egyedi kamatok. Ha független hitelszakértő segítségével választod ki a pénzintézetet és konstrukciót, kedvezőbb kamatajánlatokat kaphatsz, mint ha egyéni ügyfélként, kvázi az ‘utcáról’ érkezel.
Jó, ha tudod, hogy az esetleges kamatkedvezményeket – különösen, ha azok a számlára érkező jövedelemhez kötöttek – elveszítheted, ha a kamatkedvezmény feltételeként meghatározott körülmények nem teljesülnek. Ilyenkor a hitel automatikusan piaci kamatozásúvá alakul. Ez a változás azonban rendszerint átmeneti: csak addig van érvényben, amíg a feltételek újra teljessé nem válnak.
Szeretnél többet megtudni a kamatokról? Át akarod látni az egyes hitelajánlatok rejtett buktatóit és költségeit? Segítségemmel minden könnyen megy majd! Vedd fel velem a kapcsolatot a www.kaphatokhitelt.hu -n és örömmel segítek!